村鎮(zhèn)銀行能否發(fā)展成一個既能盈利、又有效服務“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式？它能否有效促進目前尚不完善的農(nóng)村金融市場發(fā)展？村鎮(zhèn)銀行將利用怎樣的方式擴大規(guī)模、擴張業(yè)務領域？束縛其有效發(fā)展的“繩索”又是哪些？越來越多的目光正在關注著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

    多種資本“進駐”１００家村鎮(zhèn)銀行

    ２００６年底，銀監(jiān)會開始農(nóng)村新型金融機構試點，實行資本放開和機構放開，允許民間資本和國外金融資本等社會各類資本參與農(nóng)村金融市場，允許新設村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構。

    ２００７年３月１日，由南充市商業(yè)銀行發(fā)起、多家民營企業(yè)參與的第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。由１０余人組成、注冊資本僅２００萬元的惠民村鎮(zhèn)銀行，可謂當時中國最小的銀行。

    按照資本放開和機構放開的準入政策，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中走出了一條資本來源多樣化的道路。銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，１００家村鎮(zhèn)銀行中，有８０家由地方中小銀行發(fā)起設立；１４家由國家開發(fā)銀行、國有銀行和全國性股份制銀行發(fā)起設立；６家由外資銀行發(fā)起設立。

    “中資銀行多由一家銀行發(fā)起、多家公司聯(lián)合設立，外資銀行則均為獨資設立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構成多元、民間資本過半的局面�！便y監(jiān)會有關負責人接受新華社記者采訪時說。

    ２００８年下半年開始，交通銀行、北京銀行、民生銀行、南京銀行等著手在農(nóng)村地區(qū)籌建和開設村鎮(zhèn)銀行。２００８年８月，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，開四大國有商業(yè)銀行開設村鎮(zhèn)銀行的先河。

    外資銀行方面，２００７年１２月匯豐在湖北隨州設立了第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后，重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平等村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)。渣打銀行在內(nèi)蒙古發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行也于今年２月開業(yè)。

    與此同時，銀監(jiān)會已為小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行打開大門，規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以轉制為村鎮(zhèn)銀行。這表明，一旦時機成熟，條件達到，一批小額貸款公司將來會轉為村鎮(zhèn)銀行。來源多樣的民間資本，將會占村鎮(zhèn)銀行更大比例。

    “有利可圖”與破解發(fā)展瓶頸

    村鎮(zhèn)銀行備受矚目的一個方面，是它究竟能否盈利。面對市場潛力巨大、金融服務稀缺的廣大農(nóng)村金融市場，能否盈利成為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展、服務“三農(nóng)”的一個關鍵。

    銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至６月末，包括１００家村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的１１８家新型農(nóng)村金融機構，存款余額１３１億元，貸款余額９８億元，累計發(fā)放農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款分別為５５億元和８２億元。多數(shù)機構已實現(xiàn)盈利。

    “建設村鎮(zhèn)銀行為緩解農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題提供了一條新思路，為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系和改進農(nóng)村金融服務有積極影響�！本沤�銀行董事會秘書、中山小欖村鎮(zhèn)銀行董事黃朝陽說。

    據(jù)了解，已實現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行多為第一批試點時所開設。一般而言，銀行剛開設時，由于投入較大，很少能賺錢。

    對外經(jīng)貿(mào)大學教授何自云表示，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的困難，主要是農(nóng)民很少有擔保品，可供抵押、擔保的財產(chǎn)不多并難以變現(xiàn)，而且也沒有個人信用的保障，發(fā)展農(nóng)村金融市場必須解決這一風險問題。

    黃朝陽認為，村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段仍存在很多局限性和發(fā)展瓶頸，比如資本規(guī)模偏小，抗風險能力弱；面對農(nóng)村市場，經(jīng)營系統(tǒng)性風險較高；社會認知度低，業(yè)務拓展緩慢；與商業(yè)銀行網(wǎng)點林立相比，機構網(wǎng)點獨處的村鎮(zhèn)銀行給人感覺低下三分；支付系統(tǒng)不暢，對外結算受限；金融產(chǎn)品單一，營銷渠道不暢。

    此外，村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融機構，在發(fā)展過程中自然以盈利為目的，選擇金融市場相對發(fā)達的地區(qū)，這是商業(yè)銀行追逐利潤的天性。如何引導其前往金融市場發(fā)展薄弱的地區(qū)，真正有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的問題，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務全覆蓋的目標，也成為一大難題。

    在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務的運營成本高，經(jīng)營風險大，收益周期長，經(jīng)營利潤率低。要使村鎮(zhèn)銀行既能盈利發(fā)展、又能有效服務“三農(nóng)”，必須有效地破解仍然存在的局限和發(fā)展瓶頸。

    業(yè)內(nèi)人士認為，當前村鎮(zhèn)銀行處經(jīng)營初期，需要財稅、央行和監(jiān)管政策進一步支持，以促進其健康發(fā)展。

    銀監(jiān)會有關負責人表示，下一步有關部門將研究新型農(nóng)村金融機構稅收優(yōu)惠、２０１０年至２０１２年監(jiān)管費免征等問題，爭取及早出臺相關扶持政策。

    “掛鉤”政策促村鎮(zhèn)銀行“西征”

    為重點解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的問題，以實現(xiàn)農(nóng)村金融服務全覆蓋的目標，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的設置，要求實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達掛鉤”準入掛鉤措施。

    即主發(fā)起人在規(guī)劃內(nèi)的全國百強縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與中西部地區(qū)實行１：２掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構的可設分支機構；在東部地區(qū)規(guī)劃地點發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與中西部地區(qū)實行１：１掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構的可設分支機構。

    按照銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構２００９年－２０１１年總體工作安排》，全國計劃設立村鎮(zhèn)銀行１０２７家，主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機構網(wǎng)點覆蓋率低的縣域，以及國定、省定貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。

    雖然目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，尚不足以徹底改變農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的現(xiàn)狀，但是無疑為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，在一定程度上有效激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融服務。外資銀行攜帶經(jīng)驗和實力而來，并深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，東部地區(qū)銀行“西征”過程中，也必定會給西部農(nóng)村金融市場帶來管理經(jīng)驗和有效競爭。

    與此同時，農(nóng)村市場廣闊、潛力巨大，許多商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的積極性仍然頗高。一位發(fā)起設立了２家村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行高管說：“雖然目前的盈利并不可觀，但考慮到９億農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景非常好，所以我們積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，開拓農(nóng)村金融市場，為日后占得先機�！�

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